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Möchten Sie einen Kredit mit Sondertilgung abschließen? Sind Sie sich noch unschlüssig, was Ihnen das Sondertilgungsrecht bringen soll?
Wir zeigen Ihnen, über authentische Informationen, warum das Recht zur kostenlosen Sondertilgung für Sie wichtig ist. Das Zugeständnis eines Kreditgebers, kostenlose Sondertilgungen zu akzeptieren, ist kein wertloses „Give away“, um ein Kreditangebot optisch aufzubessern.
Kredit mit Sondertilgung – mehr als ein flotter Slogan
Auf viele Menschen wirkt das Angebot für einen Kredit mit Sondertilgung im ersten Moment, wie ein flotter Werbeslogan. Nicht selten wird das Recht zur kostenlosen Sondertilgung mit dem gesetzlich verbrieften Recht zur vorzeitigen Kreditablösung verwechselt. In Deutschland hat jeder Kreditnehmer bei Konsumentenkrediten das Recht, seinen Kredit vorzeitig vollständig zurückzuzahlen.
Strafzinsen (Vorfälligkeitszinsen) für die vorzeitige Kreditablösung wurden vom Gesetzgeber deutlich beschnitten. Maximal ein Prozent der Ablösesumme dürfen Kreditinstitute heute noch als Schadensersatz für die vorzeitige Kreditrückzahlung beanspruchen. Übersehen würde bei dieser gängigen Verwechslung, dass Sondertilgung nicht gleichbedeutend mit vorzeitiger Kreditablösung ist.
Ein Kredit mit Sondertilgung, wenn der Kreditnehmer Zusatzzahlungen leistet, ist zwar schneller zurückgezahlt. Aber, die Höhe der Sondertilgung muss nicht so hoch sein, dass der bestehende Kredit damit in einem Zuge abzulösen wäre. Kostenlos und in beliebiger Höhe Sonderzahlungen leisten zu dürfen entspricht dem Angebot, fest vereinbarte Ratenzahlungen zu flexibilisieren. Kleine Raten müssen so nicht zu endlos langen Laufzeiten ausarten.
Kleine Raten – Kredit schnell zurückzahlen
Jede Kreditplanung steht vor der Herausforderung, die Ratenzahlungen so zu bemessen, dass die fest vereinbarte Rate pünktlich gezahlt werden kann. Je kleiner die vereinbarte Rate wäre, umso einfacher fällt es, sich an die pünktliche Zahlung zu halten. Kredit mit kleinen Raten hat aber den Nachteil, dass sich die Rückzahlung über einen längeren Zeitraum erstreckt. Endlos zahlen möchte niemand, daher „nähen Kreditnehmer oft ihr Darlehen auf Kante“.
Sie vereinbaren fest die maximale Ratenhöhe, die sich die Haushaltskasse aus aktueller Sicht gerade so leisten kann. So hoffen sie, vom Kredit in individuell kürzester Zeit „wieder ab“ zu sein. Das Risiko bei dieser Vorgehensweise ist, dass niemand sicher in die Zukunft sehen kann. Unerwartete Kosten können das knapp geplante Haushaltsbudget überlasten. Flexibel einmal für drei Monate nur weniger Geld zurückzuzahlen, lässt das Modell eines Ratenkredites nicht zu.
Flexibilität, die Rate auch bei knappem Budget pünktlich zahlen zu können, schafft Kredit mit Sondertilgung und kleinen laufenden Raten. Dem Ziel möglichst schnell die Kreditverpflichtung wieder los zu sein, wirkt die Möglichkeit zur kostenlosen Sondertilgung entgegen. Statt, eine hohe feste Rate zu vereinbaren, wird mit dem Recht zur kostenlosen Sondertilgung und kleiner Rate abgeschlossen. Regelmäßige Sondertilgungen sichern schnelle Rückzahlung.
Kreditmodell für sich nutzen – Praxistipps
Durch die niedrige Rate verbleibt mehr Geld in der Haushaltskasse, aber aus aktueller Sicht wären höhere Rückzahlungen möglich. Dieses „frei verfügbare Geld“ wandert zunächst per Dauerauftrag auf ein Sparbuch. Es auf dem Girokonto zu belassen, führt nur zu Begehrlichkeiten. Liegt ein „anschauliches Sümmchen“ auf der Seite, kommt der Zeitpunkt zur Sondertilgung. Das Sparbuch wird zugunsten des Kredites geleert.
Ein weiterer Vorteil, Kredit mit Sondertilgung mit dem Sparbuch zu kombinieren zeigt sich, wenn unerwartet hohe Kosten das Haushaltsbudget belasten. In diesem Moment könnte die Sparrate für eine Zeit ausgesetzt werden. Dann geht es zwar nicht ganz so schnell mit der Rückzahlung, aber finanzielle Turbolenzen verlieren ihren Schrecken. In Fällen, bei denen sonst zusätzlich Kredit aufgenommen werden müsste, beispielsweise eine teure Reparatur, dann dient das Sparbuch als Puffer.
Statt das Girokonto zu überziehen oder einen zusätzlichen Ratenkredit aufzunehmen, wird einfach Geld vom Sparbuch umgebucht. Sind die monatlichen Raten klein genug bemessen, bietet Kredit mit kostenloser Sondertilgung sogar eine gute Alternative zur Kreditversicherung. Das Sparvolumen für den Versicherungsbeitrag, etwa 10 Prozent der Kreditsumme, ist besser in zusätzlicher Tilgung angelegt.
Wer bietet kostenlose Sondertilgung beim Ratenkredit?
Für den Kreditvergleich eröffnen kostenlose Kreditvergleichsrechner mehr Möglichkeiten, als nur reine Zinssätze zu vergleichen. Nicht selten ist schon auf der Übersichtsseite erkennbar, welcher Anbieter den Kredit mit Sondertilgung anbietet.
Steht auf der Bildschirmanzeige der Übersichtsliste keine Information, verbergen sich die Daten in den Kreditkonditionen. Für Kreditnehmer, die alle Vorteile moderner Kreditangebote nutzen möchten, lohnt sich der „Extraklick“, um die Konditionen einzusehen.
Fazit – das Wichtigste in Kürze
Das Recht zur kostenlosen Sondertilgung geht weit über die gesetzlichen Vorgaben der Kreditablösung durch einmalige Sondertilgung hinaus. Kredit mit Sondertilgung flexibilisiert Ratenkredit in einer Weise, dass schnelle Rückzahlung und kleine laufende Raten nicht im Widerspruch stehen. Durch die flexible Sondertilgung bleibt jeder Kreditnehmer „Hausherr“ seines persönlichen Budgets.
Statt einer festen hohen Kreditrate muss er nur kleine monatliche Zahlungen leisten. Trotzdem steht es ihm jederzeit frei, sein Geld trotzdem zur Tilgung einzusetzen. Würde über ein Sparbuch der Differenzbetrag zur maximal möglichen Ratenlast angespart, schafft dieses Geld zusätzliche finanzielle Freiräume. In Monaten mit knapperer Haushaltskasse würde einfach die Ansparung ausgesetzt. Dispo durch die Mehrausgaben bliebe vermeidbar.
Käme es unerwartet zu hohen Mehrausgaben, könnte das Sparguthaben zusätzlichen Kreditbedarf durch Umbuchung verhindern. Gut durchgerechnet wäre sogar die Kreditversicherung beim Kredit mit Sondertilgung risikolos überflüssig. Denn, die verbindlichen Raten sind so klein, dass sie immer ins Budget passen.