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Benötigen Sie Kredit? Mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag erfüllen Sie eine der grundsätzlichen Vorbedingungen, die Kreditgeber zur Kreditvergabe fordern. Leider ist das Arbeitsverhältnis nicht das einzige Kriterium, auf das Kreditinstitute zur Darlehensvergabe schauen.
Welche Anforderungen an reguläre Kreditvergaben bestehen, welche Ausnahmen zugelassen sein können, erklären wir vorab. Anschließend geht es um Alternativlösungen, wenn nicht alle Vorgaben erfüllbar sind.
Kredit mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag – was fehlt noch?
In den Antragsbedingungen für ein Darlehen legen Kreditinstitute fest, welche Minimalvoraussetzungen zur Kreditbeantragung erfüllt sein müssen. Jedes Kreditinstitut ist frei in seiner Entscheidung, welche Voraussetzungen ein Antragsteller erfüllen muss. Üblich ist die Bedingung für Kredit, einen unbefristeten Arbeitsvertrag, zumeist mindestens 6 Monate aus der Probezeit, vorauszusetzen.
Andere Standardvorgaben wären:
– Antragsteller mindestens 18 Jahre und voll geschäftsfähig
– ausreichend gute Bonität über den Score
– saubere Schufa
– sozialversicherungspflichtiges Einkommen oberhalb der Pfändungsfreigrenzen
– Hauptwohnsitz in Deutschland
– Arbeitsplatz und Gehaltskonto in Deutschland
– Kreditvergabe ausschließlich zur privaten Nutzung
– …
Nicht gleich aufgeben – Alternativen prüfen
Da jedes Kreditinstitut andere Vorgaben gibt, ist es wichtig, sich einmal die Antragsbedingungen durchzulesen, bevor ein Antrag gestellt wird. So erlauben beispielsweise einige Kreditinstitute nicht nur den Kredit mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag. Bei befristetem Arbeitsvertrag wäre eine Kreditvergabe ebenso möglich, wenn der Rückzahlungstermin vor Ablauf der Befristung liegt.
Für Bezieher kleiner Einkommen stellt die Pfändungsfreigrenze eine große Hürde zur Kreditvergabe dar. So müsste beispielsweise ein Alleinstehender ohne unterhaltsberechtigte Angehörige mindesten 1.080 Euro netto verdienen, damit ein pfändbarer Einkommensanteil vorhanden ist. Einige wenige Kreditanbieter sind bereit auch in diesem Punkt Konzessionen zu machen.
Ratenkredit kann schon ab einem Nettoeinkommen von nur 601 Euro bewilligungsfähig sein. (Anbieter Smava). Etwas stöbern und vergleichen lohnt sich, wenn Kreditnehmer nicht alle Anforderungen des ersten Anbieters im Kreditvergleich erfüllen können. Wahrscheinlich findet sich im kostenlosen Kreditvergleich ein Anbieter, der geeignetere Zugangsvoraussetzungen bietet.
Passende Finanzierung wählen – Ratenkredit ist nicht alles
Klassischer Ratenkredit (Annuitätendarlehen) wird angeboten ab 1.000 Euro Kreditvolumen mit einer Laufzeit von 12 bis zu 144 Monaten. Der Vorteil des klassischen Ratenkredites ist die planbare Kreditrückzahlung in gleichen Raten und der sehr günstige Finanzierungszins. Ein Nachteil ist die Flexibilität des Ratenkredites. Kreditbedarf und Laufzeit sind nur bei Kreditabschluss frei wählbar.
Nachträgliche Änderungen lassen sich oft nur unter Schwierigkeiten erreichen. Problematisch wäre außerdem, nur sehr kleinen Kreditbedarf mit kurzer Laufzeit als Ratenkredit zu finanzieren. Abgesehen vom Ratenkredit beim Versandhandel, ist der Kredit mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag, bei kleinen Summen, ein Kurzzeitkredit. Üblich wäre die Kreditaufnahme über den eingeräumten Dispo oder der Kreditkarte.
Steht nur fest, dass ein größerer Kreditbedarf besteht, aber noch keine genaue Summe oder klares Rückzahlungskonzept, wäre Kurzzeitkredit zu teuer. Optimal für diesen Fall ausgelegt wäre der Rahmenkredit. Das Kreditinstitut räumt, wie beim Dispo, im Vorfeld einen Verfügungsrahmen ein. Über das Geld kann in einer Summe oder Teilbeträgen umgehend verfügt werden. Zinsen sind nur für tatsächlich abgerufene Gelder zu zahlen.
Vom Zinsniveau liegt der Rahmenkredit deutlich günstiger als jeder vergleichbare Kurzzeitkredit. Er ist aber etwas teurer, als ein günstiger Ratenkredit in gleicher Höhe. Neben dem Vorteil Teilbeträge nach Belieben abzurufen, ist die Tilgung nicht minder unkompliziert. Getilgt wird nach eigenem Ermessen, nur die Zinsen müssen termingerecht bezahlt werden.
Kredithürde umgehen – günstige Zinsen sichern
Den gewünschten Kredit mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag zu beantragen, garantiert nicht automatisch, dass keine Hürden lauern. Bei sehr hohen Kreditsummen, trotz sauberer Schufa, reicht die persönliche Bonität über das Arbeitseinkommen nicht immer zur Kreditvergabe aus. Zusätzliche Sicherheiten müssten dem Kreditanbieter geboten werden, damit er dem Kreditvertrag zustimmen kann.
Die einfachste Möglichkeit wäre, das Darlehen zusammen mit einem Mitantragsteller zu beantragen. Haften zwei Personen für den Kredit, steigt die Bonität zur Kreditvergabe sprunghaft an. Große Finanzierungswünsche, wie beispielsweise der Hausbau, können von Paaren meist nur zusammen geschultert werden. Eine Alternative, die gleichzeitig den besten Zins sichert, wäre der Kredit mit Grundbucheintrag.
Bei einem erstrangigen Eintrag und Kreditbedarf unterhalb von 60 Prozent der Beleihungsgrenze stehen die Anbieter günstiger Zinsen förmlich Schlange. Das unbelastete Haus gilt als sicherster Garant für jedes große Darlehen. Kreditnehmer, die sich die Kosten für den Grundbucheintrag sparen möchten, beantragen den Kredit ohne Grundbuch. Ohne Grundbuch wird der Kredit etwas teurer, bleibt aber dennoch günstig.
Kredit mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag – Problemlösungen
Nicht jeder Wunsch nach einem Kredit mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag ist gleichermaßen willkommen bei Kreditinstituten. Ausschlaggebend kann sein, mit wem der Arbeitsvertrag geschlossen wurde. Nicht selten in den Kreditbedingungen ausgeschlossen sind Kreditwünsche, wenn der Arbeitgeber ein Zeitarbeitsunternehmen ist. Allen „Wohltaten“ vergangener Reformen zum Trotz ist Leiharbeit nicht sicher.
„Hire und Fire“ zusammen mit dem niedrigen Einkommen eines Zeit- oder Leiharbeiters, schmälern die persönliche Bonität zur Kreditvergabe deutlich. Kreditwürdig mit dem Arbeitsvertrag eines Leiharbeitsunternehmens sind Kreditinteressenten oft nur beim Sonderkredit einer Risiko bereiten Bank oder privaten Geldgebern.
Unsere Empfehlung, für problematischen Kredit mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag, lautet Smava. Über das Portal kann Bankkredit oder ein Darlehen von privat bewilligt werden.