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Als berufstätiger Single oder als Ehepaar kreditwürdig zu sein, stellt keine besondere Herausforderung dar. Geregelte Lebensverhältnisse zählen zu den wichtigsten Sicherheitskriterien seriöser Kreditangebote.
Das Problem am Kredit während dem Trennungsjahr ist die fehlende finanzielle Planungssicherheit für die Zukunft. Welche Hürden Sie zu meistern haben, wie Sie mit Ihrem Kreditantrag die Bank überzeugen können sowie Alternativlösungen stellen wir vor.
Kredit während Trennungsjahr – umfassende Problemstellung
Einen Kredit während dem Trennungsjahr zu bewilligen, fällt keinem Sachbearbeiter leicht. Der Kreditbedarf und seine Sinnhaftigkeit sind durchaus nachvollziehbar. Während des Trennungsjahres zieht ein Partner aus. Er benötigt Geld für die Mietkaution, für neue Möbel und eventuell sogar ein Fahrzeug.
Aber die Bewilligung hängt nicht am mitmenschlichen Verständnis des Sachbearbeiters für die schwierige Situation. Er muss ausschließlich die Risiken der Trennung für das gewünschte Darlehen beurteilen. Er benötigt den sicheren Nachweis der Rückzahlungsfähigkeit auch nach der Scheidung. Ohne einen Bürgen oder Mitantragsteller ist die Kreditbewilligung aus Sicht der Bank sehr riskant.
Hauptverdiener nicht unbedingt im Vorteil
Für den Hauptverdiener umfasst seine Risikobewertung nicht das Einkommen, das die aktuelle Einkommensabrechnung ausweist. Viel wichtiger zu klären ist die Frage des zukünftigen Einkommens nach der Scheidung. Den vom Hauptverdiener zu zahlenden Unterhalt berechnet das Gericht individuell. Es lehnt sich dabei an die Düsseldorfer Tabelle an. Auf Heller und Pfennig verbindlich sind die Vorgaben jedoch nicht. Wie viel Geld dem Hauptverdiener nach der Scheidung für seinen Lebensunterhalt übrig bleibt, zeigt sich erst nach dem Scheidungsurteil.
Hinzu kommen die Scheidungskosten als unbekannter Risikofaktor. Manche Paare trennen sich einvernehmlich, teilen die Vermögenswerte und Schulden einvernehmlich auf, dann ist eine Scheidung preiswert. Schnellen die Streitwerte in die Höhe, da sich das Trennungspaar nicht einig ist, freut sich nur einer – der Anwalt. Seine Abrechnung sowie die Gerichtskosten bemessen sich am Streitwert. Schaffen es die Paare sich „richtig in die Wolle“ zu bekommen, reicht das eheliche Vermögen oft nicht zum Rechnungsausgleich. Zusätzliche Schulden in unkalkulierbarer Höhe sprechen ebenfalls nicht für eine risikolose Kreditvergabe.
Kredit während Trennungsjahr – unterhaltsberechtigter Partner
Mit ähnlichen Schwierigkeiten, wie der Hauptverdiener muss sich auch der unterhaltsberechtigte Partner auseinandersetzen. Welchen tatsächlichen Unterhalt der Partner zahlen muss, ist kaum abzuschätzen. Schaffte bisher das Einkommen aus einer Teilzeitstelle die Sicherheit zur Kreditvergabe, wird es jetzt schwierig. Häufig reicht ein kleineres Einkommen nicht aus, die neu definierten persönlichen Pfändungsfreigrenzen zu überschreiten.
Zahlt der Partner regelmäßig Unterhalt, ist es noch keine Garantie dafür, dass dieser Unterhalt in gleicher Höhe später zur Verfügung steht. Besonders, wenn sich Paare im Unfrieden trennen, setzt der Zahlungspflichtige alles daran, möglichst wenig zu zahlen. Er nimmt lieber eine Strafe der Behörden und zusätzliche Kosten in Kauf, um den Expartner zu ärgern. Zur Not kündigt er seinen Job. Er arbeitet als freier Mitarbeiter mit undurchschaubarem Einkommen, taucht im Ausland unter oder zahlt einfach nicht pünktlich.
Zwischenfazit – Kredit während Trennungsjahr:
Die Kreditvergabe für einen regulären Ratenkredit ohne Bürgen ist aus Sicht der Kreditsicherheit äußerst heikel.
Welche Kreditchancen verbleiben – schnelle Kreditlösungen
Leichter fällt es dem Sachbearbeiter, einen Kredit während dem Trennungsjahr als Kurzzeitkredit zu gewähren. Kurzzeitkredite kann die Bank viel unkomplizierter kündigen, als einen auf lange Zeit ausgelegten Ratenkredit. Zeitgleich zählen typische Kurzzeitdarlehen, wie der Dispo oder die Kreditkarte zu den „Goldeseln“ des Geldgeschäftes.
Ein Beispiel dafür, dass sich das Risiko für die Bank lohnt, wäre ein Kleinkredit über 3.000 Euro: Am 3.000 Euro Ratenkredit aus dem Kreditvergleich verdient die Bank, bei einem Jahr Laufzeit, nur 32,14 Euro. Würde sie das Geld als Kontoüberziehung einräumen, verdient sie (Tilgung nicht einberechnet) etwa 500 Euro an der Kreditvergabe. (Berechnungsgrundlage Dispozins der Sparkasse 16,88 Prozent Stand April 2016).
Wird ein kleinerer Kredit während dem Trennungsjahr gesucht, bieten verschiedene Online-Anbieter den Mikrokredit als Risikodarlehen. Für 100 bis zu 500 Euro Nettokreditsumme zeigt der Kleinkreditvergleich interessante Angebote.
Laufzeiten für Minikredite schwanken zwischen 30 und 90 Tagen. Die Kreditvoraussetzungen sind bei den meisten Angeboten sehr einfach zu erfüllen. Ab etwa 500 Euro Nettoeinkommen, sogar trotz schlechter Bonität, darf auf einem Kredit während dem Trennungsjahr gehofft werden.
Ratenkredit während des Trennungsjahres – private Investoren
Für seriöse Kreditangebote unter schwierigen Vorzeichen stehen die Namen Smava und Auxmoney. Beide Portale gelten als Marktführer der Kreditvermittlung von privat an privat. Darlehnswünsche nach einem Kredit während dem Trennungsjahr passen sehr gut in das Kreditkonzept privater Investoren. Wem ein privater Investor sein Geld leiht, entscheidet er unabhängig von den gesetzlichen Rahmenbedingungen zur gewerblichen Kreditvergabe.
Ein höheres Kreditrisiko als eine Bank einzugehen, ist Teil des Erfolgskonzeptes für Finanzierungen von privat. Unüberschaubar sind die Risiken für Investoren aber nicht. Über die Kreditvorstellung und im Dialog wird erkennbar, welche Darlehen voraussichtlich wieder zurückgezahlt werden.
Die Kreditbewilligung erfolgt außerdem im Gebotsverfahren. Jeder Investor riskiert nur eine sehr kleine Darlehnssumme. Vertrauen ausreichend viele Geldgeber auf die Rückzahlungsfähigkeit und bieten, ist der Kredit während dem Trennungsjahr von privat bewilligt. Die weitere Darlehensabwicklung übernimmt nun eine Bank. Das Kreditinstitut nimmt die Zahlung der Teilsummen von den verschiedenen Investoren entgegen. Anschließend überweist sie das Darlehen in einer Summe an den Kreditnehmer.