Starten Sie hier unverbindlich und kostenlos Ihre Anfrage
Suchen Sie einen Kredit zum Umschulden Ihrer Verbindlichkeiten? Erdrücken der teure Dispo und laufende Zahlungsverpflichtungen Ihre Liquidität?
Welche Umschuldungsangebote für Ihren individuellen Kreditwunsch optimal geeignet sind, entscheidet die persönliche Bonität. Am Beispiel Dispo zeigen wir, wie groß das Sparvolumen durch Umschuldung sein kann.
Passend zur persönlichen Bonität erfahren Sie, welche Kreditangebote für infrage kommen.
Kredit umschulden – Dispoumschuldung hat Priorität
Der Dispo ist Deutschlands beliebtester Kurzzeitkredit. Die meisten Hausbanken räumen die Möglichkeit zur Kontoüberziehung automatisch ein. Anschließend erfolgt die Kreditvergabe vollständig automatisiert. Aber, nicht zuletzt durch Kartenzahlungen gerät manches Konto immer tiefer in die roten Zahlen. Möchten Kontoinhaber bestehend Kredit umschulden, ist der Dispo der wichtigste Aspirant.
Im Widerspruch zu den auf Null reduzierten Leitzinsen der EZB kassiert die Hausbank beim Dispo richtig ab. Als im August 2015 die Stiftung Warentest den Dispozins untersuchte, bis zu 17,5 Prozent Dispozinsen entdeckte, gab es viel Aufregung. Bis in die höchsten politischen Etagen kochte der Dispozins hoch. „Politische Eliten“, versprachen zur Not gesetzliche Reglementierungen. Von leitenden Bänkern hieß es damals – der Dispo ist ein Kurzzeitkredit und wird auf hohem Zinsniveau bleiben.
Recht behalten haben, wie sollte es anders zu erwarten sein, die Bänker. Stand Mai 2016 hat sich kaum etwas am Dispozins geändert. Zwischen 14,5 und 16 Prozent kostet noch immer die Kontoüberziehung in Deutschland, wie unsere eigene Recherche zeigt.
Kleine Summen umschulden lohnt sich – Kleinkredit preiswert wie nie
Wer einen Kredit zum Umschulden der laufenden Zahlungsverpflichtungen aufnehmen möchte, sollte dem Dispo oberste Priorität geben. Mit etwa 3.000 Euro steht das durchschnittlich überzogene Girokonto in den roten Zahlen. Pro Jahr verdient die Hausbank, bei 15 Prozent effektivem Jahreszins, etwa 450 Euro am Dispo. Würde die gleiche Summe auf einen zinsgünstigen Ratenkredit umgeschuldet, kostet die Finanzierung schlanke 30,69 Euro Zinsen im Jahr.
Mit 1,99 Prozent bonitätsunabhängigem effektivem Jahreszins belohnt der Kreditvergleich die Umschuldung auf einen Kleinkredit. Den Kredit zu so günstigen Konditionen dürfen sich Umschuldungswillige erhoffen, die nur zwischen 1.000 und 3.000 Euro Nettokreditsumme benötigen. Die Laufzeit zur Wahrnehmung des Angebotes muss zwischen 12 und 36 Monaten gewählt werden.
Besonders zinsgünstig und mit langer Laufzeit wären aktuell 10.000 Euro Kredit zum Umschulden der bestehenden Verbindlichkeiten. Bei 72 Monaten Laufzeit wäre ein bonitätsunabhängiger Effektivzins von 3,74 Prozent über einen guten Kreditvergleich bewilligungsfähig. Die monatliche Rate zeigt der Kreditvergleich mit 154,99 Euro an. Als Finanzierungskosten für diesen Umschuldungskredit gibt der Kreditrechner insgesamt 1.159 Euro an.
Regulären Umschuldungskredit finden – Vorteile beim Kreditvergleich
Für die Angebotssuche möglicher Kreditanbieter für reguläre Umschuldungsdarlehen sind gute Online-Kreditvergleiche dringend zu empfehlen. Kreditvergleichsrechner sind kostenlos und einfach zu bedienen. Sie bieten einen schnellen Überblick relevanter Kreditangebote und helfen zusätzlich Zinsen zu sparen.
Zusätzlich gespart würde bei der Wahrnehmung von Angeboten, die das Vergleichsportal für seine Besucher extra ausgehandelt hat. So kommt es, dass über den Kreditvergleich häufig preiswerter zu finanzieren ist, als über die Homepage der finanzierenden Bank.
Kreditumschuldung – was ist zu beachten?
Die Höhe des angebotenen Zinssatzes ist abhängig von der persönlichen Bonität. Bei der Umschuldung auf einen ausgezeichneten Score hoffen dürfen allerdings nur wenige Menschen. Kreditinteressenten, die nicht in leitender Funktion und gleichzeitig Lebzeitbeamter sind, sollten gezielt nach bonitätsunabhängigen Zinssätzen schauen. Für den Normalbürger bieten sie praktisch immer den optimalen Zins.
Zu bedenken ist außerdem, dass nicht jeder laufende Kredit automatisch in den neuen Kredit zum Umschulden einbezogen werden sollte. Wichtig ist zu überprüfen, ob das alte Darlehen jederzeit kostenlos getilgt werden darf. Außerdem wäre entscheidend, ob der Altkredit durch eine Kreditversicherung geschützt ist. Ohne die Garantie der kostenlosen Kreditablösung könnten Strafzinsen fällig werden. Ein Zinsgewinn durch die Umschuldung wäre in diesem Fall kaum zu erwarten.
Besteht eine Kreditversicherung, dann wurde der Versicherungsschutz teuer bezahlt. Etwa 10 Prozent der ursprünglichen Kreditsumme kostete die RSV. Bei vorzeitiger Kreditablösung wird die Versicherung nicht zurückgerechnet. Auf den neuen Kredit kann sie leider ebenfalls nicht übertragen werden. Wäre die Ablösesumme des Altdarlehens beispielsweise 11.000 Euro, würden 1.100 Euro Versicherungsprämien verschenkt.
Kredit zum Umschulden – schwierige Finanzlage
Umschulden möchten häufig Menschen, die sich in eine schwierige Finanzlage manövriert haben. Bestehende Zahlungsverpflichtungen belasten das Haushaltseinkommen überproportional. Kredit umschulden wirkt in dieser Situation als Silberstreif am Horizont. Durch Zusammenfassung der bestehenden Darlehen ließe sich die Laufzeit neu festlegen. Über einen langen Zeitraum finanziert, würden kleine Raten die Liquidität stärken.
Problematisch ist, bei einer finanziellen Schieflage reagieren reguläre Kreditanbieter sehr zurückhaltend auf Umschuldungswünsche. Riskante Kreditvergaben bewilligen weder Hausbanken noch reguläre Onlineanbieter. Eine größere Umschuldung würde in diesem Fall voraussichtlich nur bewilligt, wenn zusätzliche Sicherheiten angeboten würden. Denkbar wäre ein Kredit mit Bürgen zur Umschuldung oder mit Immobiliensicherheit.
Empfehlung:
Wir empfehlen, den Kredit zum Umschulden in schwierigen Fällen über Smava zu beantragen. Der Ruf des Kreditvermittlungsportals ist lupenrein. Durch das Kreditgesuch werden risikobereite Banken und private Anleger gleichzeitig angesprochen. Eine Bürgschaft kann so vermeidbar sein, ohne dafür hohe Zinsaufschläge in Kauf zu nehmen.