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Nicht nur die Kreditsumme, die persönliche Bonität und Wahl des Kreditanbieters beeinflussen den Zins, sondern ebenso die Laufzeit bei Krediten. Sind Sie sich nicht sicher, welches Kreditangebot, Sie bei optimaler Laufzeit abschließen, haben wir alle relevanten Informationen für Sie zusammengestellt.
Unser Ratgeber bietet Ihnen außerdem einen Einblick hinter die Kulissen, Sie werden überrascht sein. Die unpassende Laufzeit kann viel umfangreichere Konsequenzen haben, als nur die erkennbare Auswirkung auf den Zinssatz.
Laufzeit bei Krediten – nicht nur auf die Zinsen schauen
Bereits der erste Blick auf den Zinsvergleich im Kreditvergleichsrechner zeigt, kurzzeitige Darlehen sind zinsgünstiger, als eine langfristige Finanzierung. Die Laufzeit bei Krediten hat häufig – sogar beim gleichen Kreditanbieter – größere Zinsauswirkungen, als die Höhe der Darlehenssumme. Im Rückschluss ist es nur menschlich, möglichst kurz zu finanzieren, damit die Finanzierungskosten insgesamt so gering wie möglich sind.
Der Zinsvergleichsrechner macht es leicht, die zinsgünstigste Laufzeit bei Ratenkrediten zu entdecken. Über den ausgewiesenen effektiven Jahreszins wird mit der Laufzeit so lange „gespielt“ bis die Effektivzinsen eines interessanten Angebotes ganz unten sind. Nun noch schnell der Vergleich zu anderen Banken, ob sich nicht hinter einer bestimmten Laufzeit ein besonders günstiger Zinssatz versteckt.
Hinzu kommt, dass niemand gern für lange Zeit einen Kredit vor sich herschiebt. Das Motto, „es wird zwar hart, aber dann bin ich schnell wieder davon ab“, ist überaus verbreitet. Natürlich darf bei einer auf „Kante genähten Finanzierung“ nichts schieflaufen. Gegen Arbeitslosigkeit oder Krankheit bietet das Kreditinstitut gern eine RSV (Restschuldversicherung) an. Gut versichert geht es an die flotte Schuldentilgung.
Ratsam wäre es, sich nicht nur auf den Zinsvergleich zu konzentrieren und die Sicherheit einer RSV zu überlassen. Der Blick auf den Taschenrechner beweist, die Zinsersparnis einer kurzen Laufzeit holt die Kosten der RSV nicht wieder auf. Der kleine Zinsgewinn rechnet sich, im Vergleich zu etwa 20 Prozent der Darlehenssumme als Versicherungsbeitrag, garantiert nicht!
Laufzeit beim Ratenkredit – langfristig abschließen und schnell zurückzahlen
Die Wahrscheinlichkeit, dass ein Kreditnehmer bis zum mittleren Alter frühzeitig verstirbt, ist überaus gering. Rückzahlungsfähigkeit bei Krankheit oder Arbeitslosigkeit kann ebenso die Laufzeit bei Krediten steuern. Statt horrender Versicherungskosten erhöht sich die Zinslast im vergleichsweise bescheiden Umfang. Spürbar kleiner werden jedoch die Raten, wenn die auf minimale Laufzeit eine ordentliche Sicherheitsreserve aufgesattelt würde. Der Kredit bleibt tragbar, auch wenn Arbeitslosigkeit und Krankheit das Einkommen schmälern.
Trotzdem möchte niemand gern lange an seinen Schulden abzahlen. Die Darlehensrückzahlung kann, trotz einer großzügigen Laufzeit ebenso schnell erfolgen, wie bei einer „auf Kante genähten Finanzierung“. Dazu sind nur zwei Dinge zu beachten. Ein Blick in die Kreditbedingungen zeigt, ob der Kreditgeber das Recht zur kostenlosen Sonderzahlung in beliebiger Höhe einräumt. Tut er dass nicht, freut sich der Wettbewerb auf Sie als solventen Kreditnehmer.
Der zweite Punkt ist schwieriger zu bewerkstelligen. Kreditnehmer können durch Sondertilgung die tatsächliche Laufzeit nach belieben reduzieren, vorausgesetzt sie sparen ihrem Kredit entgegen. Der einfachste Weg dazu ist der Dauerauftrag auf ein Sparbuch. Kreditnehmer zahlen dann monatlich den Differenzbetrag zur maximal tragbaren Ratenhöhe auf ein Sparbuch ein. Unter dem Strich lohnt sich der Verzicht auf die RSV gleich zweifach.
Laufzeit klug bemessen – Garant Ihrer sicheren Zahlungsfähigkeit
Durch optional längere Laufzeit bei Krediten spart der Kreditnehmer den Versicherungsbeitrag und behält durch die Ansparung zusätzliche finanzielle Spielräume. Probleme, die keine RSV versichert, wäre beispielsweise eine außerplanmäßige Autoreparatur oder unverhoffter zusätzlicher Kreditbedarf. Wird mit verbindlich hohen Raten getilgt fällt die angemessene Reaktion auf zusätzlichen Geldbedarf schwer.
Kreditnehmer, die nur kleine Raten zurückzahlen, behalten ihren finanziellen Handlungsspielraum. Die Autoreparatur wird ausnahmsweise vom Sparbuch bezahlt, die bestehende Kreditverpflichtung wird trotzdem vertragsgemäß bedient. Es dauert nur etwas länger, bis das Darlehen abgezahlt ist. Noch deutlicher für eine passende lange Laufzeit bei Krediten spricht die Chance, einen zusätzlichen Ratenkredit sicher bezahlen zu können.
Zur Kreditvergabe berechnet jedes Kreditinstitut sehr genau, dass die Haushaltsrechnung eine sichere Rückzahlung nachweist. In die Berechnung fließt natürlich die bestehende Darlehnsrate ein. Bei durchschnittlichem Einkommen und hohen Raten ist nicht sicher, ob ein zweites Darlehen bewilligungsfähig ist. Ganz schnell führt die einmal unbedacht gewählte Laufzeit dazu, dass Kreditnehmer bei zusätzlichem Finanzierungsbedarf nur noch bei Risikokrediten fündig werden.
Laufzeit bei Krediten – das Wichtigste für schnelle Leser
Optimal finanzieren Kreditnehmer, wenn sie nicht nur auf die Laufzeit mit dem günstigsten Effektivzins achten. Besonders günstig präsentieren sich im Kreditvergleichsrechner Darlehensangebote mit relativ kurzer Laufzeit. Der teuerste Fehler wäre, mit Blick auf den Niedrigzins die Finanzierung auf Kante zu schnüren. Die einmal vereinbarten hohen Raten ändern sich nicht.
Eine zusätzlich abgeschlossene RSV sichert zwar gegen das reale Risiko der Arbeitslosigkeit und Krankheit ab, verteuert die Finanzierung jedoch massiv. Das kleinere finanzielle Übel wäre, die Laufzeit bei Krediten so zu bemessen, dass die Ratenzahlung in „schlechten Zeiten“ tragbar bleibt. Trotzdem steht es jedem Kreditnehmer weiterhin offen, schnell zurückzuzahlen.
Statt einer verbindlich vereinbarten hohen Rückzahlungsrate leistet der Kreditnehmer freiwillig regelmäßige Sonderzahlungen. Sollten unerwartete Kosten zusätzlichen Geldbedarf fordern, zahlt sich die lange Laufzeit bei Krediten gleich doppelt aus. Kleinere Geldsorgen lösen sich von allein, wenn für eine Weile auf Sonderzahlungen verzichtet würde. Bei größerem Finanzierungsbedarf bleibt der Weg zum regulären Extrakredit, durch die clever gewählte Laufzeit bei Krediten unversperrt.